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Seguro para reparacion de autos: Garantias extendidas, mitos y realidades

04-13-2018

Crédito foto: en Pexels Licencia CC0.

¿Cuánto seguro necesita uno? Usted tiene los cuatro grandes: seguro de hogar, salud, vida y automóvil. Luego hay una segunda categoría, que comienza a ser un poco confusa con el seguro de tarjetas de crédito, planes de protección de compras, seguro contra fraudes y más. Las garantías extendidas, también llamadas contratos de servicios extendidos, o las políticas de servicios extendidos caen en la niebla de esta segunda categoría.

Se supone que las garantías extendidas deben pagar (en su totalidad o en parte) por reparaciones específicas durante un período de tiempo específico después del vencimiento de la garantía de fábrica. Pueden ser un gran valor. También pueden ser una gran pérdida de dinero. Se pone bastante brumoso en los detalles. ¿Qué está cubierto exactamente? ¿Cuánto tiempo? ¿Cuánto cuesta? ¿Hay cargos ocultos?

Existen numerosas compañías de garantía extendida y una variedad aún más amplia de paquetes de garantía disponibles: plata, oro, platino, platino plus y una serie de otras palabras de construcción de confianza. ¿Cuál es el mejor plan y los contratos de servicio ampliado valen el dinero? Las garantías extendidas, como las pólizas de seguro de vida, son un juego de números. Ellos son una apuesta. Usted paga entre $ 2500 y $ 4500 por un plan de protección de 2 años y 100,000 millas y espera que al menos reciba reparaciones de garantía. El proveedor, por otro lado, espera pagar menos de lo que asegura.

Existen tres tipos principales de proveedores del plan: el fabricante, el concesionario / tercero y proveedores externos. Cada uno tiene sus activos y pasivos (discutido más adelante).

¿Qué está cubierto exactamente en un plan de servicio extendido? Como se mencionó anteriormente, lo que está cubierto depende del paquete comprado. Algunos planes solo cubren el tren de potencia: los componentes mecánicos del motor, la transmisión y la parte trasera. Otros cubren el tren de potencia más algunos componentes eléctricos. Otros cubren componentes eléctricos, avanzados eléctricos y de computadora. Algunos solo cubren lo que figura en el contrato. Esto se llama un contrato "declarado" o "nombrado". Esto significa que si no está indicado, no está cubierto. Algunos cubren parachoques contra paragolpes, similar a la garantía del fabricante, excepto piezas de guarnición, tapicería, componentes exteriores, artículos cosméticos y una serie de otras exclusiones.

Nunca antes el adagio, "El diablo está en los detalles", ha sido tan aplicable.

Planes extendidos del fabricante:

Los planes de servicio extendido del fabricante son los mejores en términos de cobertura, conveniencia y calidad. La cobertura es similar a la garantía cuando el vehículo estaba bajo la garantía original de fábrica, con exclusiones similares indicadas anteriormente. La facturación es directa, lo que significa que no tiene que pagar de su bolsillo, a excepción de un deducible, si corresponde. La calidad también es excelente, ya que una garantía extendida del fabricante solo utilizará piezas de fábrica. También tienen dinero, por lo que hay menos riesgo de quiebra.

La desventaja de los planes de servicio extendidos por el fabricante es que no son baratos. Estos planes generalmente son los más caros, requieren estándares de bajo millaje y requieren el mantenimiento de su vehículo en un concesionario para la cobertura.

Concesionario / planes de terceros:

Las garantías extendidas de un concesionario son en realidad de un tercero asegurador. Estos proveedores son "generalmente" de buena reputación, pero no siempre. Sin embargo, si hay un problema (como el capítulo 11 de la presentación del proveedor de la garantía, que es bastante frecuente en el negocio de contrato de servicio extendido), el distribuidor "puede" intervenir para cubrir cualquier reparación que se hubiera cubierto bajo el plan difunto. Además, los reclamos son más fáciles: la facturación es directa porque el concesionario tiene una relación de trabajo con el proveedor, y generalmente hay un acuerdo sobre el precio.

Algunos distribuidores configuran su propia "garantía interna extendida", que es honrada por el distribuidor vendedor. Esto es raro y no debe confundirse con una garantía del fabricante. Importante: las garantías extendidas a menudo pasan como garantías de "fabricante". Ellos no están. Este es un truco de ventas. También tenga en cuenta que hay una marca significativa, ya que el concesionario simplemente actúa como intermediario. Por último, las compañías de garantía extendida a menudo quiebran sin previo aviso.

Planes de terceros:

Estos planes se llaman planes de terceros porque están fuera de la responsabilidad del fabricante y del centro de servicio que realiza las reparaciones (a menos que exista una relación de trabajo con un taller de reparación como se indicó anteriormente).

Hay cientos de compañías de contrato de servicio extendido. Algunos tienen buena reputación, otros no. Los planes de terceros a menudo son vendidos por concesionarios de autos usados. También puede recibir una notificación de aspecto oficial en el correo que indique que la garantía está por vencer y que le indicará que llame a un número 800 lo antes posible. Esta es una táctica de marketing de un proveedor de garantía independiente. A pesar de la apariencia "oficial" de la postal o sobre, no es del fabricante. Los fabricantes no envían recordatorios sobre el vencimiento de la garantía.

Dada la gran variedad de planes de terceros, existen numerosas banderas rojas.

1) Reclamos: las compañías de garantía extendida le avisarán rápidamente que presentar reclamaciones es fácil y que el centro de servicio recibe el pago de inmediato a través de una tarjeta de crédito. Por lo tanto, no hay gastos de su bolsillo. Sin embargo, la compañía de garantía no puede dictar las políticas de un centro de servicio. Algunos centros de servicio solo aceptarán el pago del cliente de reparación. Por lo tanto, la carga recae sobre el cliente de reparación para que complete los formularios, se comunique con la compañía de la garantía y espere el reembolso mediante cheque, lo que puede demorar de 2 a 8 semanas.

Es responsabilidad del centro de servicio comunicarse con la compañía de garantía extendida para informarles sobre el problema del vehículo y verificar la cobertura. Este proceso puede llevar de 20 minutos a 20 días, a veces más, dependiendo del grado de reparación y especialmente de la cantidad. (Ver $ 1000 y Ajustadores adelante)

Los centros de servicio y las compañías de garantía extendida frecuentemente luchan por el precio "justo" de las reparaciones. Muchos talleres de reparación ya no negocian, y solo establecen el precio, dejando al titular del contrato (es decir, el cliente del servicio) responsable de la diferencia.

2) Alquileres: la cobertura de alquiler es un gran beneficio. Sin embargo, hay tarifas fijas y límites de tiempo. En otras palabras, la compañía de la garantía no va a pagar para que maneje un Mercedes-Benz, incluso si maneja un Benz. Las asignaciones de alquiler oscilan entre $ 25 y $ 35 por día. Además, la cobertura de alquiler se basa en el número de horas que se tarda en reparar el vehículo, NO el tiempo que ha estado en la tienda.

3) $ 1000 y Ajustadores: las reparaciones que se acercan a $ 1000 o que requieren una gran cantidad de trabajo, harán que la compañía de garantía llame a un ajustador para confirmar el diagnóstico. Esto retrasará las reparaciones por un mínimo de 24-48 horas. Puede costar dinero adicional cuando un ajustador está involucrado. Se le puede cobrar el reintegro de su vehículo a la tienda para su inspección, así como también para el tiempo empleado con el ajustador.

4) Cargos de desmontaje: en muchos casos, una compañía de garantía extendida requerirá que se desmonte un componente en particular para su inspección a fin de determinar si la reparación es realmente necesaria y está cubierta. Esto pone al cliente del servicio en una posición muy incómoda. El cliente tendrá que autorizar potencialmente cientos de dólares de gastos de demolición con la esperanza de que la reparación esté cubierta. Si no lo es, el cliente está fuera de los cientos en el derribo MÁS la reparación real. ¡Esto sucede!

Mitos comunes:

1) "Las garantías extendidas cubren los servicios de mantenimiento y el trabajo de frenos".

No. Los planes de garantía extendida no cubren el mantenimiento ni los artículos portátiles. Las pastillas de freno y los rotores son partes que se pueden usar. El mantenimiento como refrigerante, frenos y cambios de transmisión, ajustes, servicios, cambios de aceite, bombillas, limpiaparabrisas y más no están cubiertos.

2) "Me dijeron que es de gran parachoques, por lo que cubre todo, ¿verdad?"

Incorrecto. Ni siquiera una garantía de fábrica cubre todo. Al lanzar la venta para la garantía extendida, con frecuencia se cree que no tendrá nada de qué preocuparse. Esto simplemente no es cierto en muchos niveles. Por ejemplo, si su parachoques se cae, no está cubierto.

3) "No tengo que pagar nada, ¿verdad?"

Incorrecto. A pesar de los reclamos del 100% de cobertura, hay muchos factores involucrados. Las tasas de mano de obra, las horas de trabajo, los tiempos de diagnóstico, los precios de los componentes y el trabajo de la máquina son solo algunos de los elementos que a menudo entran en conflicto con las políticas de un centro de servicios. Algunos contratos extendidos solo pagan un máximo de $ 55 por hora, y solo permiten una media hora para el tiempo de diagnóstico. En general, esto es inaceptable para el centro de servicio, ya que las tarifas de trabajo se han disparado a más de $ 100 por hora en muchos concesionarios, y un promedio de $ 75 en tiendas locales. Además, con la complejidad de los vehículos de hoy en día, el tiempo de diagnóstico es muy alto. El cliente paga la diferencia.

4) "Si tengo un problema costoso, puedo simplemente comprar un contrato de servicio extendido".

No es ético, pero es una opción que muchos intentan. Sin embargo, la mayoría de los contratos de servicio tienen un requisito de tiempo mínimo antes de que se pueda presentar el primer reclamo: por lo general, tres meses. Además, muchos contratos requieren que su vehículo sea inspeccionado por un centro de servicio para verificar las condiciones preexistentes, al igual que el seguro de vida.

5) "Mi contrato dura hasta 100.000 millas".

Solo si el límite de tiempo no se agota primero. Todos los planes de garantía extendida tienen un límite de tiempo. Por ejemplo, un contrato típico indicará que el vehículo está cubierto por dos años o 100,000 millas, lo que ocurra primero. Durante el discurso de venta, sin embargo, el énfasis estará en las 100,000 millas, no en el tiempo.

6) "Si mi auto se rompe, se arregla como nuevo".

De hecho, dependiendo del contrato, una compañía de garantía extendida puede insistir en la instalación de piezas remanufacturadas o incluso usadas.

Artículos comúnmente no cubiertos por garantías extendidas:

• Cualquier componente con una condición preexistente

• Cualquier componente relacionado con un Boletín de Servicio Técnico (TSB)

• Muchos componentes que han sido actualizados por el fabricante

• Componentes adicionales necesarios "debido a las actualizaciones del fabricante" para completar la reparación

• Piezas de molduras: molduras, portavasos, tablero de instrumentos, consola, partes del cuerpo, vidrio

• Muchos accesorios: radios, reproductores de DVD, televisores

• Muchos componentes electrónicos caros: unidades de control climático, conjuntos de navegación

Contrato de servicio positivo:

Algunos contratos de servicios son transferibles y, por lo tanto, pueden aumentar el valor de reventa de un vehículo. Muchos vienen con reembolso por interrupción de viaje, remolque y 24 horas al lado de la carretera. Algunos planes también pueden ser financiados o tienen planes EZ Pay. Otros ofrecen una garantía de devolución de dinero.

¿Qué deberías hacer?

Obtendrá muchos consejos sobre cómo hacer la investigación, comparar planes y leer la letra pequeña. Este es todo un buen consejo. Pero, ¿qué tal hacer las matemáticas?

Digamos que un plan cuesta $ 2500 por 2 años o 100,000 millas, lo que ocurra primero. Para alcanzar el punto de equilibrio, necesitará un mínimo de $ 1250 por año en reparaciones cubiertas, excluyendo el mantenimiento regular. Recuerde cubierto es la palabra vital aquí.

Otra forma de desglosarlo es anticipar el tener que pagar $ 104.17 por mes durante los próximos dos años en reparaciones "cubiertas". ¿Quieres tomar esa apuesta?

¿Qué podría pasar?

Puede duplicar su dinero o más en trabajos de reparación. Posiblemente podría obtener un nuevo motor y transmisión (o los usados de todos modos). También podría gastar fácilmente $ 2500 por un contrato de servicio, y aún tiene que pagar otros $ 2500 por reparaciones, que por diversas razones no estaban cubiertas por su plan. Ahora estás fuera $ 5000.

Alternativamente, puede mantener los $ 2500 iniciales. De muchas maneras, todo lo que hace una garantía extendida es prepago para reparaciones. Podría guardar el dinero en el banco y cobrar intereses. Entonces podría retirar el dinero para reparaciones según sea necesario.

Otra consideración que rara vez se discute es la causa de los problemas. Muchos problemas de reparación de automóviles son el resultado del desgaste, el mantenimiento descuidado, el daño físico o los actos de fuerza mayor, como daños por inundación. Nada de esto está cubierto. La apuesta solo cubre los componentes fallidos.

Si el vehículo que conduce tiene un costo de $ 2500 a $ 4500 en reparaciones debido a componentes fallidos, ¿es un vehículo que incluso desea mantener? Un vehículo que necesita este tipo de trabajo de reparación debido a fallas mecánicas, eléctricas o de la computadora puede no valer la pena. Los $ 2500- $ 4500 se gastarían mejor en una actualización de un vehículo de calidad en lugar de asegurar un limón.

No hay duda de que la reparación de automóviles es costosa, e incluso los autos de calidad se rompen de vez en cuando. ¿Pero se desglosan por una suma de $ 2500- $ 4500? Esa es una apuesta fuerte en una "posibilidad".

Terence O'Hara del Washington Post hace una excelente evaluación sobre las garantías extendidas en general. El escribe:

... las garantías extendidas se basan en un rasgo humano básico para evitar pérdidas, incluso si eso significa sacrificar una posible ganancia futura ... la ganancia es todas las otras cosas de valor que un consumidor puede comprar con el dinero que se gastó en una garantía

¿Cuál es el mejor plan?

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